随着数字化转型被不断提及，保险科技越来越受行业重视。今年2月份，原保监会副主席周延礼在中国金融四十人论坛主办的明珠湾金融峰会上表示，要加快保险经营管理数字化转型。年初，原中国银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，为保险业数字化转型指明了路径和方向。
“保险科技”作为一种概念，近十年才兴起、并被广泛接受，年，国际保险监权官协会(IAIS)将保险科技定义为：保险科技是金融科技在保险领域的分支，即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新型商业模式的综合。
从兴起到繁荣，保险科技经历了几个阶段。近日发布的《中国保险科技十年》报告首次对中国保险科技发展的重要阶段予以梳理，认为保险科技的发展可分为年之前的萌芽期、-年的起步期、-年的爆发期以及年至今的高质量发展阶段。
在这些阶段，科技在保险业的应用从简单的线上销售到产品开发、理赔、风控等各环节，保险科技公司不断涌现，保险公司、中介公司、互联网大厂纷纷入局，构建了多元化生态，形成了现今的繁荣局面。随着科技在行业内的深入应用和融合，保险科技不仅为保险行业本身创造了价值，更为用户、为更广泛的社会带来了附加值。
技术赋能，保险科技助力行业高质量发展
从定义可以看出，保险科技的最终目的在于赋能业务，给行业带来创新。站在保险科技十年的当下回望过去，保险科技的确是行业创新的助推器，不仅推动了新产品的出现和发展，将服务创新提升至一个新层次，同时也起到了降本增效的作用。
保险科技助推产品和服务创新
科技为保险行业创造的价值中，一个重要方面是推动行业的产品创新，近年来大火的百万医疗险以及创新险种退货运费险都是基于科技发展而出现的产品。
以百万医疗险为例，从年8月众安在线百万医疗险“尊享e生”推出并成为爆款产品后，百万医疗险产品迅速普及。体现在数据上，年，百万医疗险的市场规模达亿元，预计到年保费规模将达到亿元。根据中保协的数据统计，年，互联网渠道的百万医疗险保费规模为亿元，年为.43亿元。
百万医疗险不断进行迭代更新，扩充了基础医保报销目录，可保销门急诊、质子重离子治疗等保障项目，实现了百万级别保额。如，众安旗下的“尊享e生”，目前已经历了22次升级。
百万医疗的出现以及发展离不开科技在保险行业的应用。一方面，互联网的普及影响了大众的行为习惯，百万医疗险则借助互联网渠道与场景，很好地触达消费者，这一点推动了产品的发展。再者，百万医疗险之所以能够做到低保费、高保额，一个重要原因是大数据、人工智能等技术在支撑保险产品开发、定价，核保、理赔环节发挥了重要作用，百万医疗险得以蔚然成风。
同时，保险科技还丰富了保险业务模式。以健康险为例，科技在药品服务、健康管理、SaaS等环节的应用不仅赋能企业，帮助提高了工作效率，同时也促进了行业整合，“保险+医疗健康”模式就是整合后的一个结果。
保险科技助力降本增效
保险科技给行业创造的另一个价值是降本增效。随着保险行业转型加速，重重弊端也暴露出来，寿险业代理人下滑、业务流程落后、技术能力无法匹配消费者期望，再加上行业内外竞争加剧，无疑让保险业站在了分岔路口。
而科技在核保、理赔、风险预防等环节的应用，在一定程度上减少了对人力的需求，实现了保险环节的自动化，从而起到了降本增效的作用。例如，蚂蚁保的“安心赔”理赔服务依托一套“理赔大脑”系统，通过AI识别技术最多能识别种医疗、理赔凭证，从理赔申请流程、赔付时效、过程透明化三个环节全面优化理赔服务，让用户在提交理赔资料时可以得到人工智能系统的实时识别和指导，极大降低理赔报案的理解成本和复杂度。数据显示，首次递交材料便获通过的比例从原先的60%提升到了90%，基本实现了递交材料环节的“一次交对”，极大降低了用户理赔报案的时间精力成本。
整体来看，行业内，除了保险科技公司，传统险企也不断寻求创新，在保险科技上深耕，从而取得了一定成果。行业内的头部险企平安、人保、太保、太平等公司也都在保险科技上布局。例如，太平人寿开发了iFamily平台，平均2-4秒就能够生成一份家庭保障分析，并根据客户需求形成保单建议书。去年四季度，公司每生成一份家庭保障分析，平均能够给业务员带来元保费收入。
服务用户，科技让保险走近消费者
行业之外，保险科技也惠及消费者，从满足消费者的新型保障需求以及触达和服务升级两方面，为用户创造价值。
和以往不同的是，保险行业面临的是一群新消费人群，所谓“新”，不仅仅是出生年代上的新，更是在保障需求以及消费习惯上的新。众安保险联合第一财经商业数据中心发布的《年新青年互联网保险服务体验趋势洞察》指出，相比上一代，当下的保险消费主力Z世代的生活习惯和方式更加丰富、多样化，拥有众多电子设备，网购已经成为习惯，养宠也成了常态，这些都对保险产品提出了创新需求。
在这些新需求出现的过程中，作为“保障后盾”的互联网保险也随之迭代创新，不断融入到多样化的生活方式中，服务保障范围逐渐覆盖如滑雪、养宠、美容、创业等多维生活场景，推出宠物险、碎屏险、退货运费险等，全方面满足消费者的保障需求。
《中国保险科技十年》也提到，在至年保险科技发展的起步期，随着电商等互联网产业的发展，出现了更多结合数字生活场景的新型互联网保险产品，以众安保险为代表的互联网保险公司的崛起有力地满足了用户的新风险保障需求，并支持了互联网产业的发展，险种上，互联网财险和人身险产品都进一步发展。
在另一层面上，保险科技也改变了触达和服务消费者的方式。以互联网为例，作为一种渠道，互联网改变了通过传统线下门店、代理人买保险的现象，通过消费者偏爱的线上互联网，以及各类消费场景，如电子商务平台、旅游场景，将产品带给消费者。
在保险科技的高质量发展时期，线上销售渠道格局逐渐变化，
